Co vám prodraží hypotéku

Nepřeberné množství hypotečních produktů, které nabízí bankovní ústavy na českém trhu, a jejich vzájemná kombinace, velmi často znepřehledňují podmínky, za nichž vám banky půjčku poskytnou. Pokusili jsme se udělat si v tom trochu jasno.

Banky prodávají hypotéky většinou v balíčcích, resp. zaměřené na určité cílové skupiny – ať už lidi, kteří očekávají v budoucnu vyšší příjmy, klienty bez prokazatelných příjmů, nebo zákazníky schopné ručit jinou než zastavěnou nemovitostí. Obsahu balíčku je potom přizpůsobena kampaň na jeho podporu.

Kupujete-li produkty zaměřené na konkrétní výhody, často se stává, že spolu s balíčkem kupujete i to, co pro vás není výhodné. Proto jsme se pokusili prohlédnout si sazebníky hypotečních bank a shrnout, jaké parametry půjčky mohou hypotéku prodražit.

Základ

Nejlevnější hypotéku získáte, pokud vám bude stačit úvěr ve výši 70 % odhadované ceny nemovitosti fixovaný na 1 rok a svou bonitu jste schopni doložit dostatečnými pravidelnými příjmy. Fixace znamená, že se v hypoteční smlouvě dohodne doba, po kterou bude platit stanovený úrok. Jakmile tato doba uplyne, má klient možnost splatit část prostředků a zároveň dojde ke stanovení nové úrokové sazby.

Fixní doba

Hypoteční banky v současné době umožňují stanovit fixní dobu v rozmezí od 1 roku do 15 let. Čím delší doba fixace úroku, tím vyšší úroková sazba je pro hypotéky vypsaná. Bezkonkurenčně nejmenší zátěž pro vaši kapsu znamená fixace na 1 rok, od kterého níž jsou odvozeny všechny úrokové sazby. Fixace o 2 roky delší už znamená úrokové zatížení vyšší o zhruba 0,7 procentního bodu, 15letá fixace úrokové sazby vás pak znamená, že na úrocích můžete zaplatit zhruba o 60 procent víc.

Podíl na hodnotě nemovitosti

Pokud část prostředků na stavbu nebo rekonstrukci zajistíte z vlastních zdrojů nebo jste schopni ručit jinou než pořizovanou nemovitostí, patrně vám bude stačit půjčit si maximálně 70 procent její hodnoty. V takovém případě vám banka nabídne zajímavý úrok, který se zvýší, jakmile budete na pokrytí nákladů potřebovat větší část. Při půjčce pokrývající až 100 procent hodnoty investice zaplatíte na úrocích přibližně o 40 % víc.

Nedoložené příjmy

Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba nebo podnikatel, který si každoročně vyplácí příjmy ze své společnosti, možná nemáte dostatečně vysoké pravidelné příjmy. Dnes už není problém ucházet se v bance o hypotéku i v takových případech. Je třeba však počítat s tím, že se vám půjčka prodraží, protože „investici“ do vás spatřuje banka jako rizikovější. Za prvé si nebudete moci úrokovou sazbu fixovat na delší dobu, za druhé získáte úrok zhruba o 1,5 procentního bodu vyšší, na úrocích tedy zaplatíte rovněž cca o 50 % víc než při základní sazbě.

Nízké příjmy

Koneckonců – i když jste schopni příjmy doložit, vždy záleží také na tom, jestli jimi pokryjete splátku úvěru a životní náklady jen s odřenýma ušima, nebo vám zbyde dostatečná rezerva. Podle toho, jak před sjednáním smlouvy banka zhodnotí vaši bonitu, zařadí vás do příslušného úrokového pásma. Žadatel o půjčku, který má dostatečný příjem, je pro banku zajímavější než ten, kdo bude muset po dostavění domu nebo nákupu bytu živořit…

Americká hypotéka

Pokud vlastníte nemovitost a potřebujete si půjčit na cokoli, můžete využít nabídku tzv. „amerických hypoték“. Výhoda těchto typů půjček tkví právě v bezúčelovosti a s hypotékami mají společné to, že za úvěr ručíte nemovitostí. Patří ale mezi dražší produkty – počítejte až s dvojnásobnou úrokovou sazbou oproti základní sazbě hypoték.

Poplatky

Neméně důležité jsou poplatky, které v rámci hypotéky zaplatíte – ať už v průběhu čerpání, nebo splácení. Zcela určitě zaplatíte za vedení účtu a za čerpání prostředků a nemalé částky vydáte také za znalecké odhady nemovitosti.

Samozřejmě že pokud patříte mezi nešťastníky, kteří zosobňují několik typů méně zajímavých klientů hypoteční banky a požadují půjčku kombinovanou několika faktory, jež půjčku zdražují, úroková sazba, na níž se s finančním ústavem ve výsledku dohodnete, bude o hodně vyšší, než je základ. Nakonec se dočkáte toho, že úrok, který banka tak intenzivně deklaruje ve své reklamní kampani, se vám na hony vzdálil.

Autor příspěvku: Vlastislava Pilousová

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *